EPC 二维码是怎么工作的
EPC 二维码用于自动填写欧元区银行转账（SEPA 转账）的表单，和国内的银行转账或扫码支付是不同的体系，主要在德国、奥地利、荷兰等欧洲国家使用。二维码里存的是欧洲支付委员会在 EPC069-12 指南中为 SEPA 转账定义的一段短文本，最多 12 行，用换行分隔：BCD、版本 002、字符集 1（UTF-8）、服务类型 SCT、可选的 BIC、收款人姓名（最多 70 个字符）、IBAN、形如 EUR12.50 的金额、留空的用途代码、结构化的债权人参考号或自由文本参考（最多 140 个字符），以及给付款人的提示（最多 70 个字符）。末尾的空行会被去掉，整体控制在指南要求的 331 字节以内。
这种格式在德国和奥地利的银行应用里叫 GiroCode，在荷兰和比利时叫 EPC QR，在芬兰叫支付二维码，卢森堡、意大利、爱沙尼亚、拉脱维亚和立陶宛也支持。付款人打开银行应用，选择扫码或拍照转账，收款人、IBAN、金额和参考号就会出现在转账表单里，核对后像平常一样确认转账。
生成前会先整理并校验 IBAN：去掉空格、字母转大写、按国家核对长度，并用 mod-97 算法验证校验位。如果参考号是符合 ISO 11649 的债权人参考号（RF 开头加校验位），会自动放进结构化字段；其他文本则放进非结构化字段。
适用场景
- 在欧洲的华人自由职业者或小企业把码印在发票的银行信息旁边，客户不用手动输入 IBAN。
- 面向欧洲客户的跨境卖家在账单上附带金额和订单号的转账码。
- 社团或协会在给会员的信里放一个带年费和 Membership 2026 参考号的码。
- 公益机构或教会在海报或通讯上展示不带金额的捐款码。
打印前的小建议
- 自版本 002 起，欧盟内部 SEPA 转账的 BIC 是可选的，除非银行要求，否则留空。
- 参考号要有意义但简短：发票号或客户编号就是你日后在账单里搜索的内容。
- 金额用点或逗号作小数点都可以，码里统一写成 EUR49.90。这种格式只支持欧元金额。
- 打印前用自己的银行应用扫一遍。如果 IBAN 或姓名和你的账户不一致，现在就改掉错字。